التكاليف الباهظة لتغير المناخ عبء يؤرق شركات التأمين

 رجح خبراء أن تضطر شركات التأمين على الممتلكات والحوادث، مثل أي.آي.جي وأكسا وتشوب، إلى تحمل جزء كبير من فاتورة التغيرات المناخية المتطرفة بطريقة أو بأخرى خلال السنوات المقبلة.

وتحملت كل القارات حدثا مناخيا متطرفا في السنوات الأخيرة. ووفقا لتقديرات أكيو ويذر، فإن حرائق الغابات في كاليفورنيا في يناير الماضي ربما تسببت في أضرار تصل قيمتها إلى 150 مليار دولار.

وفي عامي 2019 و2020، اجتاحت حرائق الغابات أستراليا. وفي عام 2019، أصبح إعصار إيداي أحد أكثر الكوارث تدميرا على الإطلاق في نصف الكرة الجنوبي، حيث قتل أكثر من ألف شخص في موزمبيق وزيمبابوي وملاوي.

كما تسببت الفيضانات في ألمانيا في عام 2021 في أضرار بقيمة 40 مليار دولار وفق شركة ميونخ ري، مما يجعلها الكارثة الطبيعية الأكثر تكلفة التي ضربت البلاد.

وتتزايد تكاليف هذه الأحداث المدمرة. ففي عام 2024، وصلت الخسائر الاقتصادية العالمية الناجمة عن الكوارث الطبيعية إلى 368 مليار دولار، وفقا لشركة أون.

مليار دولار كلفة خسائر الكوارث الطبيعية خلال العام الماضي، بحسب تقديرات شركة أون

ويقدر سمسار التأمين أن هذا أعلى بنسبة 14 من المتوسط السنوي المعدل للتضخم منذ عام 2000. وكانت الكوارث المرتبطة بالمناخ، مثل العواصف المدارية والفيضانات، هي المخاطر الرئيسية.

وقد يكون هذا العام أسوأ إذا ثبتت صحة تقديرات أضرار حرائق الغابات الأولية في لوس أنجلس. ونظراً لمدى هذا الدمار، فمن المنطقي أن تتحمل شركات التأمين المسؤولية.

وإلى حد ما، هذا صحيح. فقد شكلت الخسائر المؤمّن عليها، والتي تعني في لغة الصناعة مقدار الضرر الذي تغطيه وثيقة التأمين، نحو 40 في المئة من إجمالي التكاليف الاقتصادية الناجمة عن الكوارث الطبيعية في السنوات الأخيرة، وفقا لحسابات خدمة بريكنغ فيوز التابعة لرويترز باستخدام بيانات أون.

ومع ذلك، فإن هذا يترك 60 في المئة غير مغطاة. كما أن الرقم الذي يبلغ 50 في المئة مبالغ فيه بسبب مساهمة المخططات المدعومة من القطاع العام مثل برنامج التأمين الوطني ضد الفيضانات في الولايات المتحدة، أو اتحاد تعويضات التأمين في إسبانيا.

وعلى النقيض من ذلك، يبدو أن شركات التأمين الخاصة تحاول تقليل تعرضها، فقد انسحبت ستيت فارم وألستيت، وهما مجموعتان كبيرتان للممتلكات والحوادث، في السنوات الأخيرة من أشكال معينة من التغطية في كاليفورنيا.

وهذا يعني أنها تجنبت بعض الأضرار الأكثر تكلفة الناجمة عن ألسنة اللهب في يناير. وهما ليستا لوحدهما. ففي ولاية لويزيانا، مثلا، انسحبت نحو 20 شركة من سوق الولاية في العامين الماضيين، وفقا لنتائج تحقيق أجراه الكونغرس الأميركي في ديسمبر الماضي.

◙ التطورات في علم البيانات والذكاء الاصطناعي قد يساعدان شركات القطاع على تجنب المزيد من المشاكل في التأمين على المخاطر

وقد تساعد التطورات في علم البيانات والذكاء الاصطناعي شركات التأمين على تجنب المزيد من الكوارث، من خلال السماح لها بالبحث في صور الأقمار الاصطناعية والسجلات التاريخية لتحديد الأنماط.

ومن وجهة نظر المتعاملين، إنه وقت سيء لشركات التأمين للتهرب من المخاطر. ووفقا لتقديرات المنتدى الاقتصادي العالمي، قد تصل تكلفة تغير المناخ إلى 3 تريليون دولار بحلول عام 2050.

والحكومات التي تعاني من ضائقة مالية بالكاد تستطيع تحمل الفاتورة بالكامل، الأمر الذي يتطلب زيادات ضريبية غير شعبية سياسياً. ولا يبدو من المستدام السماح باستمرار المناطق الميتة للتأمين، مما يترك السكان فعليًا لمصيرهم.

وتحاول بلدان مختلفة الحث عن حلول مختلفة. ففي بريطانيا، مثلا، تعاونت شركات التأمين والحكومة معًا لتغطية المنازل المعرضة للفيضانات.

وتتطلب المبادرة المعروفة باسم فلود ري من شركات التأمين مثل أفيفا التي تبلغ قيمتها 17 مليار دولار، أن تدفع مبلغًا جديدًا.

وتوفر الشركات سياسات مباشرة للمتعاملين، ولكنها تستطيع أن تتخلص من المخاطر لصالح فلود ري والمشكلة هي أن الخطة، التي من المقرر أن تنتهي في عام 2039، لا تغطي سوى جزء ضئيل من منازل بريطانيا في الوقت الحالي.

ومن غير الواضح ما إذا كانت الحكومات المستقبلية ستكون على استعداد لدعم التكاليف إذا تزايد الضرر والتغطية اللازمة.

ولدى سويسرا نموذج أكثر شمولاً. ففي المناطق ذات المخاطر العالية من الفيضانات أو غيرها من المخاطر، تجمع شركات التأمين الخاصة المخاطر وتغطي 90 في المئة من سوق المخاطر الطبيعية.

ويدفع المتعاملون أقساط التأمين على أساس قيمة منازلهم، بدلاً من مخاطر الضرر، مما يعني في الأساس أن التكاليف ليست أعلى بالنسبة إلى الممتلكات المعرضة للفيضانات.

ويبدو هذا النظام أسهل على المال العام وشركات التأمين، لأن المتعاملين منخفضي المخاطر يدعمون بشكل أساسي المتعاملين ذوي المخاطر العالية. ولكن من غير الواضح ما إذا كان هذا سينجح في بلد أقل ثراءً، أو في سيناريو حيث تتضخم الخسائر فجأة.

ويقول المختصون إن الدرس المستفاد هنا هو أنه عندما تقع الكارثة، فإن المخططات المفروضة من قِبَل القطاع العام سوف تحتاج غالبا إلى بعض النقود الإضافية، وسوف تبدو شركات التأمين وكأنها المصدر الأكثر ترجيحا لها.

ويؤكدون أن صناع السياسات لا يهمهم أن العائد على حقوق الملكية في القطاع بالكاد يتجاوز العشرة في المئة، باستخدام بيانات من شركة سويس ري، مما يعني ضمنا أنه لا يوجد الكثير من الأرباح الزائدة.

وفي ضوء ذلك، يمكن للحكومات أن تتدخل من خلال لوائح بناء صارمة لضمان أن تكون المباني المعرضة للكوارث أكثر قدرة على الصمود في مواجهة الفيضانات أو الأعاصير أو الحرائق.

وبمجرد أن يتحمل المنزل أو المكتب بعض الأضرار، يمكن لشركات التأمين أن تتدخل مرة أخرى. ومن شأن هذا أيضا أن يتغلب على مشكلة الحوافز المتأصلة في تقديم سياسات إلزامية من الدولة في هذه المناطق، والتي تشجع الناس فقط على الاستمرار في العيش والبناء هناك، مما يؤدي في نهاية المطاف إلى زيادة الخسائر.

ولكن الوصول إلى هذا المستقبل سيستغرق عقودًا من الزمن. وفي غضون ذلك، من المرجح أن تستمر الحكومات في مطالبة شركات التأمين بتحمل المزيد من التكاليف.